ノンフリート等級制度とは？ 自動車保険料が上がる事故・下がる事故を整理

そもそもノンフリート等級制度とは何か

ノンフリート等級制度とは、自動車保険の契約者の事故歴に応じて、保険料を割り引いたり、割り増したりする制度である。

「ノンフリート」とは、所有・使用する自動車の総契約台数が9台以下の契約を指す。個人が自家用車を1台、または数台契約しているような場合は、通常このノンフリート契約に該当する。

これに対して、多くの自動車を所有・使用する事業者などは、フリート契約として別の仕組みで保険料が決まることがある。ただし、一般の家庭で使う自動車保険では、多くの場合、まずノンフリート等級制度を理解しておけばよい。

ノンフリート等級制度は、簡単にいえば「事故が少ない人ほど保険料が下がりやすく、事故で保険を使った人ほど保険料が上がりやすい仕組み」である。

等級はどこまで上がり、どこまで下がるのか

ノンフリート等級は、通常1等級から20等級まである。

等級が高いほど、保険料の割引率は大きくなりやすい。反対に、等級が低いほど保険料は高くなりやすい。

たとえば、20等級に近い人は、長く無事故を続けてきた契約者として扱われる。一方、1等級や2等級のように低い等級になると、保険料が高くなるだけでなく、契約条件が厳しくなる場合もある。

初めて自動車保険に加入する場合は、一般的に6等級から始まる。複数所有新規、いわゆるセカンドカー割引などの条件を満たす場合は、7等級から始まることもある。

大切なのは、自動車保険の等級は一度決まったら固定されるものではないという点である。毎年の契約更新時に、無事故だったか、事故で保険を使ったかによって、翌年の等級が変わる。

無事故なら翌年はどうなるのか

ノンフリート等級制度では、1年間無事故で過ごし、保険を使わなければ、翌年の契約で通常1等級上がる。

たとえば、現在10等級の人が、1年間事故を起こさずに契約を更新した場合、翌年は11等級になる。さらに翌年も無事故であれば12等級になる。

このように、無事故を続けることで少しずつ等級が上がり、保険料の割引率が大きくなりやすい。

自動車保険の等級は、日々の安全運転が保険料に反映される仕組みである。事故を起こさないことは安全面で重要であり、同時に家計面でも意味がある。

事故で保険を使うと、必ず等級は下がるのか

事故を起こした場合でも、必ず等級が下がるわけではない。

等級が下がるかどうかは、事故の内容や、どの保険を使ったかによって変わる。

自動車保険の事故は、等級への影響という観点では、主に次の3つに分けられる。

• 3等級ダウン事故
• 1等級ダウン事故
• ノーカウント事故

3等級ダウン事故は、翌年の等級が3つ下がる事故である。多くの一般的な自動車事故は、この3等級ダウン事故に該当する。

1等級ダウン事故は、翌年の等級が1つ下がる事故である。主に、飛び石や盗難など、契約者が注意していても避けにくい事故で、車両保険のみを使った場合などが該当する。

ノーカウント事故は、保険を使っても翌年の等級に影響しない事故である。人身傷害保険や搭乗者傷害保険など、一定の保険だけを使った場合に該当することがある。

このように、事故といっても、翌年の保険料への影響は同じではない。

多くの事故が3等級ダウンになりやすい

3等級ダウン事故とは、事故で保険を使った場合に、翌年の契約で等級が3つ下がる事故である。

自動車保険で保険を使う事故の多くは、この3等級ダウン事故に該当する。

たとえば、他人を死傷させて対人賠償保険を使った場合、3等級ダウン事故になる。相手の車や建物、電柱などを壊して対物賠償保険を使った場合も、3等級ダウン事故に該当することが多い。

また、自分の車を修理するために車両保険を使った場合も、事故の内容によっては3等級ダウン事故になる。

具体例としては、次のようなケースがある。

• 交差点で他人の車と衝突し、相手の車の修理費に対物賠償保険を使った
• 追突事故を起こし、相手にケガをさせて対人賠償保険を使った
• 駐車場で他人の車にぶつけ、対物賠償保険を使った
• 運転中に電柱へ衝突し、自分の車の修理に車両保険を使った
• 建物の塀にぶつかり、対物賠償保険を使った

3等級ダウン事故では、翌年の等級が3つ下がるだけでなく、一般に3年間、事故有係数適用期間の対象となる。一定期間「事故有」の扱いとなり、保険料が高くなることがある。

そのため、事故で保険を使う場合は、当面の修理費だけでなく、翌年以降の保険料への影響も考える必要がある。

飛び石や盗難は1等級ダウンになることがある

1等級ダウン事故とは、事故で保険を使った場合に、翌年の契約で等級が1つ下がる事故である。

3等級ダウン事故に比べると、等級への影響は小さい。ただし、等級が下がることに変わりはないため、翌年以降の保険料に影響する。

1等級ダウン事故に該当しやすいのは、契約者や運転者が注意していても避けにくい偶然の事故で、車両保険のみを使うようなケースである。

代表的な例としては、次のようなものがある。

• 飛び石でフロントガラスが割れた
• 車が盗難にあった
• 車にいたずらされた
• 台風や洪水で車が損害を受けた
• 火災や爆発で車が損害を受けた

これらは、運転者の過失による衝突事故とは性格が異なる。自分がどれだけ注意していても防ぎにくい損害であるため、3等級ではなく1等級ダウンとして扱われることがある。

1等級ダウン事故では、一般に1年間、事故有係数適用期間の対象となる。

ただし、事故の扱いは保険会社や契約内容によって異なる場合がある。同じように見える事故でも、契約内容によって等級への影響が変わることがあるため、実際には保険会社へ確認する必要がある。

保険を使っても等級に影響しない事故もある

ノーカウント事故とは、保険を使っても翌年の等級に影響しない事故である。

通常、保険を使うと等級が下がるというイメージがあるが、すべての保険金請求が等級ダウンにつながるわけではない。使った保険の種類によっては、事故としてカウントされないものがある。

たとえば、次のような保険や特約だけを使った場合、ノーカウント事故として扱われることがある。

• 搭乗者傷害保険
• 人身傷害保険
• ファミリーバイク特約
• 弁護士費用特約
• 個人賠償責任特約

ノーカウント事故の場合、保険を使っても翌年の等級は下がらない。1年間の契約期間中にほかの等級ダウン事故がなければ、通常どおり翌年は1等級上がることがある。

たとえば、自動車事故で自分や同乗者がケガをして人身傷害保険を使った場合でも、対人賠償保険や対物賠償保険、車両保険を使っていなければ、ノーカウント事故として扱われることがある。

ただし、どの保険がノーカウント事故になるかは、契約内容や保険会社の取り扱いによって確認が必要である。

同じ等級でも、保険料が同じとは限らない

自動車保険では、事故で等級が下がるだけでなく、事故有係数適用期間にも注意が必要である。

同じ等級でも、無事故でその等級にいる人と、事故を起こしてその等級になった人では、保険料の割引率が異なる場合がある。

たとえば、同じ10等級であっても、無事故で10等級になった人と、事故で等級が下がって10等級になった人では、後者の方が保険料が高くなることがある。

これは、事故を起こして保険を使った契約者には、一定期間「事故有」の割引率が適用されるためである。この期間を事故有係数適用期間という。

3等級ダウン事故では、一般に3年間、事故有係数適用期間の対象となる。1等級ダウン事故では、一般に1年間が対象となる。

つまり、事故で保険を使うと、単に翌年の等級が下がるだけではない。一定期間、同じ等級でも無事故の人より保険料が高くなりやすい。

ここを理解していないと、「思ったより保険料が上がった」と感じることがある。

小さな事故でも、保険を使えば得とは限らない

事故が起きたとき、自動車保険に加入しているなら、すぐに保険を使えばよいと考えがちである。

しかし、修理費や賠償額が小さい場合、保険を使わない方が結果的に負担を抑えられることがある。

たとえば、自分の車の修理費が数万円程度だった場合、車両保険を使うと翌年の等級が下がり、事故有係数適用期間も発生する可能性がある。その結果、数年間の保険料上昇分が修理費を上回ることもある。

この場合、保険を使わずに自己負担で修理した方が、長い目で見ると安く済むことがある。

事故時には、次の点を確認したい。

• 修理費や賠償額はいくらか
• 保険を使うと何等級下がるのか
• 事故有係数適用期間は何年になるのか
• 翌年以降の保険料はどれくらい上がるのか
• 自己負担で対応した場合と、保険を使った場合で、どちらが総額で有利か

自動車保険は、事故時の大きな負担を避けるための重要な仕組みである。ただし、小さな事故では、保険を使うかどうかを慎重に判断した方がよい場合もある。

保険会社や代理店に、保険を使った場合と使わなかった場合の翌年以降の保険料見込みを確認してから判断するのが現実的である。

等級制度を知ると保険の見直しもしやすい

ノンフリート等級制度を理解しておくと、自動車保険を見直すときにも役立つ。

保険料が高いと感じたとき、補償内容だけでなく、現在の等級や事故有係数適用期間も確認する必要がある。等級が低い場合や事故有係数適用期間中の場合、同じ補償内容でも保険料が高くなりやすい。

また、車両保険を付けるかどうかを考えるときにも、等級制度の理解は大切である。

車両保険は、自分の車の損害に備える保険である。しかし、車両保険を使うと、事故内容によっては3等級または1等級下がることがある。車の年式が古く、修理費に対する保険金額が大きくない場合には、車両保険を付ける意味を見直すこともある。

一方で、車の修理費が高額になりやすい場合や、事故時に自己負担で修理する余裕がない場合には、車両保険が重要な備えになる。

保険料を安くすることだけを目的にするのではなく、事故時にどこまで自分で負担できるか、保険を使うと翌年以降にどのような影響があるかをあわせて考える必要がある。

ノンフリート等級制度は事故歴を保険料に反映する仕組み

ノンフリート等級制度は、自動車保険の事故歴に応じて、保険料を割り引いたり割り増したりする仕組みである。

所有・使用する自動車の総契約台数が9台以下の契約に適用され、一般の個人が加入する自動車保険の多くは、この制度の対象になる。

等級は通常1等級から20等級まであり、等級が高いほど保険料の割引率は大きくなりやすい。初めて自動車保険に加入する場合は、一般的に6等級から始まる。複数所有新規などの条件を満たす場合は、7等級から始まることもある。

1年間無事故で保険を使わなければ、翌年は通常1等級上がる。一方で、事故で保険を使うと、事故の内容によって3等級または1等級下がることがある。

多くの一般的な事故は3等級ダウン事故に該当する。飛び石、盗難、いたずら、台風や洪水など、避けにくい事故で車両保険のみを使った場合は、1等級ダウン事故となることがある。人身傷害保険や搭乗者傷害保険、弁護士費用特約など、一定の保険だけを使った場合は、ノーカウント事故として等級に影響しないこともある。

また、事故で保険を使うと、等級が下がるだけでなく、事故有係数適用期間によって一定期間保険料が高くなる場合がある。

そのため、事故が起きたときは、保険を使えば必ず得とは限らない。修理費や賠償額、翌年以降の保険料上昇、事故有係数適用期間を含めて、総額で判断することが大切である。

ノンフリート等級制度は、自動車保険料を理解するうえで欠かせない仕組みである。等級の意味を知っておくことで、更新時の保険料変動や、事故時に保険を使うべきかどうかを冷静に考えやすくなる。

（本稿は各種公開情報をもとに作成した。一部数値は記事掲載時点の情報である）